【太平洋汽車 行業(yè)頻道】關(guān)于保險(xiǎn)理賠，網(wǎng)上一直流傳著很經(jīng)典的段子，叫做“保險(xiǎn)兩不賠，這也不賠，那也不賠。”雖然只是一句玩笑話，但確實(shí)反映了部分人在理賠過程中遇到的困擾，其中包括理賠過程繁瑣、理賠進(jìn)度慢、拒賠或限賠以及賠償后保費(fèi)大漲等情況。

　　不過這種情況以后有望得到改善，因?yàn)?a class="cmsLink" target="_blank">比亞迪入局保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在今年5月6日，比亞迪車險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)；5月15日，比亞迪保險(xiǎn)開出了首份保單；6月中旬，比亞迪保險(xiǎn)開通自主投保入口，車主可自主完成投保流程，新舊車均可投保，且不限制品牌車型，不過目前僅支持10座以下非營(yíng)運(yùn)類私家車投保。

　　根據(jù)比亞迪保險(xiǎn)官網(wǎng)顯示，比亞迪保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍包括7個(gè)主要類別，包括車輛保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。而目前比亞迪保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅覆蓋廣東、安徽、陜西、湖南、江西、河南、山東共七個(gè)省份。值得注意的是，這7個(gè)省均有比亞迪工廠，如果按照此來(lái)布局，預(yù)計(jì)下一批覆蓋省份或包括江蘇省和湖北省，因?yàn)榻K常州、湖北襄陽(yáng)也有比亞迪工廠。

　　關(guān)于比亞迪保險(xiǎn)，它的前身是易安財(cái)險(xiǎn)，最早于2016年2月獲批開業(yè)，注冊(cè)資本金10億元，注冊(cè)地在深圳，是經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立國(guó)內(nèi)四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之一，另外三家分別是眾安保險(xiǎn)、泰康在線和安心保險(xiǎn)。相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品銷售、理賠均在線上進(jìn)行，且保險(xiǎn)更加透明、條款更清晰明了。

　　不過在2020年7月，易安財(cái)險(xiǎn)因違反《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的經(jīng)營(yíng)行為被原銀保監(jiān)會(huì)接管，兩年后的2022年6月29日，原銀保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意易安財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行破產(chǎn)重整。同年7月，易安財(cái)險(xiǎn)在面臨到期債務(wù)無(wú)法清償、清償能力明顯不足的困境下，向北京金融法院遞交了破產(chǎn)重整的申請(qǐng)，并公開招募戰(zhàn)略投資者。

　　隨后，比亞迪方面提交了重整投資方案，并于2023年5月6日，監(jiān)管部門正式批復(fù)，確認(rèn)比亞迪汽車工業(yè)有限公司全面收購(gòu)易安財(cái)險(xiǎn)的10億股股份，實(shí)現(xiàn)了100%的控股。同年5月12日，易安財(cái)險(xiǎn)更名為深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司；同年9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)比亞迪保險(xiǎn)變更注冊(cè)資本，由10億元變更為40億元。

　　不過此前易安財(cái)險(xiǎn)主要從事關(guān)于企業(yè)/家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、短期健康/意外傷害保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，并未涉及到汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。于是比亞迪快速推進(jìn)比亞迪保險(xiǎn)增資、業(yè)務(wù)范圍變更、批復(fù)車險(xiǎn)條款、管理層調(diào)整等工作，并向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局進(jìn)行請(qǐng)示。

　　并于2023年11月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)比亞迪保險(xiǎn)變更業(yè)務(wù)范圍，將機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)（包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)）納入其業(yè)務(wù)范圍中。直到今年5月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局才通過深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司關(guān)于報(bào)批機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的請(qǐng)示。至此，比亞迪才算正式進(jìn)軍汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　值得一提的是，早在2022年6月，在比亞迪2022年度股東大會(huì)上，比亞迪董事長(zhǎng)王傳福曾表示，比亞迪進(jìn)入新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)，將利用技術(shù)、銷售、用戶等方面的積累，在費(fèi)用節(jié)儉、科學(xué)理賠等方面賦能。此時(shí)回過頭來(lái)看，王傳福早已萌生進(jìn)軍汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的想法。

　　不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，比亞迪保險(xiǎn)依然屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)類型，其保險(xiǎn)銷售、理賠均在線上進(jìn)行，目前尚未清楚是否存在線下分支機(jī)構(gòu)。車主想要購(gòu)買比亞迪保險(xiǎn)，目前可選擇的渠道是在其官網(wǎng)或官方公眾號(hào)上自主選購(gòu)?fù)侗?。在?shí)際使用過程中，用戶先選擇主要行駛區(qū)域（城市）、提升車牌號(hào)以及勾選是否上牌后即可進(jìn)入投保流程。

　　進(jìn)入投保流程后，先填寫人員信息，包括上傳行駛證照片，輸入車輛信息（涵蓋車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、廠牌車型、車型配置等，）、銷售地所在地市代碼、是否4S店銷售等諸多信息，只有全部輸入后才可進(jìn)入下一步，過程還是比較繁瑣，尤其廠牌車型和選擇車輛這一欄目，且小程序功能還有待優(yōu)化，如一不小心返回或退出去，需要重新輸入，不能自動(dòng)保留已填信息。

　　填完人員信息后，便進(jìn)入投保方案，除了提供基礎(chǔ)的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)外，還提供13個(gè)附加險(xiǎn)種可選，覆蓋得非常細(xì)，像車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)等等，這些附加險(xiǎn)種可根據(jù)實(shí)際需求靈活選購(gòu)。當(dāng)然，這些附加險(xiǎn)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也可以選擇，只是很多車主并不會(huì)選擇，甚至并不知曉。

　　后面就是投保詳情、證件上傳以及保費(fèi)支付，我們也嘗試投保一下，不過在完成投保方案這一項(xiàng)上，顯示該單投保異常，需要聯(lián)系客服。不知道是不是與我們用豐田雷凌測(cè)試有關(guān)，此前比亞迪保險(xiǎn)相關(guān)工作人員曾表示：部分品牌是可以參與的，會(huì)進(jìn)行審核。我們聯(lián)系了客服，但一直顯示無(wú)人接聽狀態(tài)，以至于無(wú)法得出實(shí)際保險(xiǎn)價(jià)格。

　　根據(jù)比亞迪保險(xiǎn)在5月15日開出的首份保單來(lái)看，指導(dǎo)價(jià)為11.28萬(wàn)元的2024款海豚榮耀版420km自由版，保費(fèi)僅為3900元，其中商業(yè)險(xiǎn)2950元、交強(qiáng)險(xiǎn)950元。相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司給出5000元左右的保費(fèi)來(lái)看，比亞迪保險(xiǎn)在價(jià)格上有一定優(yōu)勢(shì)。

來(lái)自@向北不斷電

　　目前也有很多車主投保比亞迪保險(xiǎn)，根據(jù)他們反饋來(lái)看，比亞迪線上投保比第三方保費(fèi)便宜幾百元不等，折扣幅度在八折左右。汽車博主“向北不斷電”也分享了他購(gòu)買騰勢(shì)N7（2024款次頂配，售價(jià)28.98王源）比亞迪保險(xiǎn)的費(fèi)用，訂單顯示，商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用為5552.29元，加上交強(qiáng)險(xiǎn)950元，總計(jì)約6500元。

　　在原文評(píng)論區(qū)，有同為2024款騰勢(shì)N7 Max版的車主表示，他選擇的傳統(tǒng)保險(xiǎn)，第一年保費(fèi)近9000元，相比比亞迪保險(xiǎn)要貴不少，同時(shí)，他還喊比亞迪保險(xiǎn)趕緊來(lái)江蘇。

　　有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示：比亞迪保險(xiǎn)之所以保費(fèi)更低，是因?yàn)樯倭藗鹘y(tǒng)保險(xiǎn)中間代理分成，相當(dāng)于直銷，類似于車圈的直營(yíng)模式與經(jīng)銷商模式，通俗來(lái)講，就是少了中間商賺差價(jià)。

　　除了價(jià)格上優(yōu)勢(shì)，比亞迪保險(xiǎn)還有一大優(yōu)勢(shì)在于其擁有旗下車輛的運(yùn)行和故障數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠幫助比亞迪保險(xiǎn)更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，從而制定出更加合理的保費(fèi)政策。

　　在很早之前，比亞迪就上線了駕駛行為評(píng)分系統(tǒng)，將每一次行程中的駕駛行為做一個(gè)記錄，并根據(jù)安全、文明、節(jié)能、環(huán)保四個(gè)方面做一個(gè)評(píng)分。其中安全方面主要記錄急加速、急剎車、急轉(zhuǎn)彎、安全帶未系及疲勞駕駛；而文明方面主要記錄轉(zhuǎn)向燈指數(shù)、變道指數(shù)。

　　有了這些數(shù)據(jù)作為支撐，這意味著駕駛風(fēng)格過于激進(jìn)的車主，其后續(xù)保費(fèi)或會(huì)高于穩(wěn)健駕駛的車主，使得保費(fèi)更加公平合理。而這些數(shù)據(jù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司無(wú)法動(dòng)態(tài)掌握的，他們通常只能依靠歷史數(shù)據(jù)（出險(xiǎn)次數(shù)和出險(xiǎn)費(fèi)用）和經(jīng)驗(yàn)來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，而無(wú)法實(shí)時(shí)獲取車輛運(yùn)行和駕駛行為數(shù)據(jù)。

　　此外，比亞迪保險(xiǎn)還有個(gè)優(yōu)勢(shì)則是自身掌握配件和渠道，如文章開頭提到，目前比亞迪保險(xiǎn)覆蓋七大省份，這七大省均有比亞迪工廠。而比亞迪作為汽車制造商，擁有完整的汽車產(chǎn)業(yè)鏈，包括配件的生產(chǎn)和供應(yīng)，在車輛理賠和維修過程中，比亞迪保險(xiǎn)能夠直接獲取到原廠配件，無(wú)需通過第三方渠道，且有更優(yōu)惠的配件價(jià)格，不僅保證了配件的質(zhì)量和可靠性，進(jìn)一步降低理賠成本。

　　其次，比亞迪保險(xiǎn)還可以與當(dāng)?shù)氐谋葋喌瞎S和售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)緊密合作，形成快速響應(yīng)的理賠和維修體系。一旦車輛發(fā)生事故或需要維修，比亞迪保險(xiǎn)可以迅速協(xié)調(diào)資源，更快地完成定損、維修和理賠流程，減少車主的等待時(shí)間，提升體驗(yàn)。

　　在比亞迪股東大會(huì)上，董事長(zhǎng)王傳福也表示：“新能源汽車保險(xiǎn)虧損的原因有很多，有的是因?yàn)樵O(shè)計(jì)與售后服務(wù)有脫節(jié)，比如說(shuō)一個(gè)電池壞了，要換整個(gè)電池包，不能拆件去修。如果在設(shè)計(jì)上做到拆件維修，就能大幅降低保險(xiǎn)賠險(xiǎn)成本。

　　王傳福還表示：“比亞迪能夠拉通保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)的流程，降低保險(xiǎn)賠險(xiǎn)成本。同時(shí)比亞迪營(yíng)銷渠道有三四千個(gè)4S店，能夠減少保險(xiǎn)銷售費(fèi)用。比亞迪進(jìn)入汽車保險(xiǎn)行業(yè)是一件好事，公司會(huì)優(yōu)化從設(shè)計(jì)到營(yíng)銷、售后的各個(gè)環(huán)節(jié)，提升效率降低成本，讓新能源車險(xiǎn)進(jìn)入一個(gè)健康穩(wěn)步成長(zhǎng)的環(huán)境。”

　　對(duì)此，有網(wǎng)友也評(píng)論到：傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司“虧錢”以及車主續(xù)保費(fèi)用大漲，主要原因是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司任由修理廠薅，報(bào)保險(xiǎn)都是過度維修，始終遵循著“能換就不修”的原則，諸如車門輕微剛蹭，連底漆都沒傷到，原本只需幾百搞定的活，硬是換了一個(gè)新車門，修了一萬(wàn)多。

　　雖然這種理賠，對(duì)于車主而言肯定是非常滿意的，但一定程度也是浪費(fèi)了資源，且增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)還導(dǎo)致車主后續(xù)保險(xiǎn)費(fèi)用的上漲。如果駕駛風(fēng)格激進(jìn)，經(jīng)常出現(xiàn)交通事故，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司這種理賠方式顯然是最好的，相較于比亞迪保險(xiǎn)具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　誠(chéng)然，也有消費(fèi)者對(duì)于比亞迪保險(xiǎn)存在一定顧慮，認(rèn)為車企新做這一項(xiàng)業(yè)務(wù)，很多東西并不成熟，后期理賠速度、服務(wù)等情況，外界都不清楚他們的執(zhí)行情況，不敢冒險(xiǎn)，更愿意選擇更大的保險(xiǎn)公司。

　　業(yè)內(nèi)人士也提及到目前比亞迪保險(xiǎn)在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、響應(yīng)速度、處理經(jīng)驗(yàn)等方面還都在起步階段，面臨的首要挑戰(zhàn)就是如何在市場(chǎng)上建立信任，并證明其服務(wù)質(zhì)量和理賠流程的可靠性。

　　但不管怎樣，作為目前國(guó)內(nèi)最大的汽車制造商，比亞迪入局保險(xiǎn)行業(yè)，無(wú)疑是為消費(fèi)者提供更多的選擇，加劇與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量，降低保費(fèi)，從而為消費(fèi)者帶來(lái)更好的保險(xiǎn)體驗(yàn)。（文：太平洋汽車 吳啟星）