5、UIB車險(xiǎn)

　　其實(shí)除了螞蟻金服、京東金融外，還有基于車掙、車寶、路比等OBD廠商的UBI車險(xiǎn)，也算是另一種有別于傳統(tǒng)車險(xiǎn)的玩法。不過這種大數(shù)據(jù)的來源是基于將OBD盒子作為贈(zèng)品，從而為了獲得更多的用戶數(shù)據(jù)，然后企業(yè)是通過保險(xiǎn)公司返點(diǎn)的傭金去攤平OBD硬件成本，并將傭金返還給用戶以此來增加用戶粘性。不過目前階段，后裝市場的使用率還不算太高，如果OBD能成為前裝市場的新寵兒，估計(jì)這種模式的推廣會(huì)更有利。

　　其實(shí)從各家互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的運(yùn)營情況來看，都是基于減少理賠時(shí)間和理賠程序來著手。但互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸在于：它不會(huì)像傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司那樣在各個(gè)城市都有點(diǎn)鋪設(shè)，而大多是通過在線方式來進(jìn)行“快速理賠”(這還是在責(zé)任明晰的前提下)，而復(fù)雜的事故還是需要采用線下服務(wù)供應(yīng)商合作的方式來解決理賠核保等問題。

　　其次，盡管互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)有著成本優(yōu)勢，但是互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營成本卻是非常高的，尤其是對(duì)于還在起步階段的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，前期的推廣、團(tuán)隊(duì)的建設(shè)、區(qū)域的拓展等方面都是需要大量投入的。比如，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，基本都是一個(gè)區(qū)域一個(gè)區(qū)域的來推進(jìn)，而互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)卻需要在布局的一開始就要搭建一個(gè)面對(duì)全國的業(yè)務(wù)體系，單單這點(diǎn)來說，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的構(gòu)建平臺(tái)并不輕。再加上，車險(xiǎn)核保系統(tǒng)、承保規(guī)則是否能做多全國統(tǒng)一，也還是個(gè)難題。

　　最后，目前的車險(xiǎn)市場被平安、人保、太平洋三家占據(jù)了67%的市場份額，而且車主在即將續(xù)保之際也會(huì)經(jīng)常被電話銷售、保險(xiǎn)公司代理人、車行、網(wǎng)銷等多個(gè)渠道“盯著”，在還沒有改變用戶的投保習(xí)慣之際，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的競爭還是相當(dāng)巨大的。

　　還記得在前幾年O2O市場興起的時(shí)候，各大保養(yǎng)平臺(tái)的惠利政策真是你來我往前赴后繼，小編也是下載了不少養(yǎng)車類的APP并搶到了那些極為優(yōu)惠的養(yǎng)車券、洗車券，然而真的在線下體驗(yàn)之后，大多感受都比較一般，不論店面規(guī)模，至少服務(wù)意識(shí)還未統(tǒng)一化，也正是因?yàn)槿绱?，大多平臺(tái)都是曇花一現(xiàn)，留下的僅僅就那么幾家了。

　　所以，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)開始發(fā)展的時(shí)候，小編也有此擔(dān)憂，我們暫且拋開價(jià)格不說，出險(xiǎn)后的理賠(尤其是在有人員傷亡且責(zé)任不明確的時(shí)候)能否得到很好的解決也仍然是個(gè)問題。而這，就不是簡單的流程就能解決的，也不是簡單的通過客服電話進(jìn)行描述就能定損價(jià)格的。

　　再則，如今的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)也和早期的O2O保養(yǎng)平臺(tái)比較類似，仍然處于起初并不盈利的狀態(tài)，而且現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的用戶基數(shù)還不夠龐大，更為現(xiàn)實(shí)的是，目前的市場現(xiàn)狀還依舊是以代理為主要渠道，要改變車主的投保習(xí)慣，可能還需要時(shí)間的磨練。

　　不過我們?nèi)孕枰隙ǖ氖?，互?lián)網(wǎng)車險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展還是起到了巨大的推進(jìn)作用，競爭加劇，讓利消費(fèi)者是遲早的事了。（圖/文/攝：太平洋汽車網(wǎng) 王曉莉）